Patricia Suárez, presidenta de Asufin 6f6f5v
Patricia, experta en hipotecas: "Hay familias que, tras años pagando, deben más que al principio" 341h5p
Desde Asufin revelan que podría haber más de 1,5 millones de personas afectadas por la cláusula del IRPH en toda España. 3h4z30
Más información: Soy experto inmobiliario y esto es lo que pasará con la vivienda en 2025: "Las hipotecas tienen buenas condiciones" i10q
En plena burbuja inmobiliaria, miles de familias firmaron hipotecas sin saber que estaban entrando en una trampa financiera.
Años después, muchas de ellas siguen atrapadas en un laberinto de deuda creciente, condiciones opacas y desprotección legal.
Desde EL ESPAÑOL de Alicante, hemos hablado con Patricia Suárez Ramírez, fundadora y presidenta de la Asociación de s Financieros (Asufin), para comprender cómo se llegó a esta situación y qué consecuencias arrastra hoy.
Créditos sin control 5t2o1e
Una de las principales diferencias entre el crédito hipotecario de entonces y el actual, explica Suárez, está en los controles. Hoy en día, los bancos están obligados a provisionar los préstamos, lo que actúa como un freno natural al riesgo.
Pero antes de la crisis de 2008, esa obligación era mínima.
"Los bancos podían arriesgar más y soltaban crédito como si no hubiera mañana", resume con crudeza. Las entidades concedían préstamos por encima del valor real de los inmuebles, financiando no solo la vivienda, sino también muebles, coches y hasta vacaciones.
"Era una burbuja de crédito, no solo inmobiliaria", sentencia.
En los casos más extremos, se llegó a conceder el 100 % de la financiación a personas sin solvencia acreditada. "No se lo tendrían que haber dado nunca. Y sin embargo, se lo dieron", afirma.
Hipotecas asimétricas 2i5r2a
Una de las fórmulas que más daño ha causado es la hipoteca asimétrica, que ofrecía cuotas muy bajas al principio. Frente al sistema francés tradicional, -con cuotas altas por los intereses iniciales-, estas hipotecas parecían mucho más atractivas.
"Pagabas una cuota bajísima, por ejemplo 200 euros, cuando en una hipoteca normal habrías pagado 800. Claro, eso te entraba por los ojos. Pero lo que no te decían era que apenas estabas amortizando capital. Pagabas intereses, y poco más", explica.
El resultado fue demoledor: "Conozco a gente que después de cinco o seis años pagando descubrió que apenas había reducido su deuda. Era como si hubieran estado de alquiler. Si vendían la casa, seguían debiendo lo mismo o incluso más".
Aunque Asufin llevó el caso a los tribunales, el recorrido judicial fue breve. "Ganamos en primera instancia, perdimos en segunda, y luego el Tribunal Supremo dijo que estas hipotecas eran claras, legales y no abusivas. Ahí se acabó la batalla", lamenta.
Hoy, su única recomendación es "intentar negociar con el banco".
El anatocismo 3b5h2w
Desde EL ESPAÑOL de Alicante, entrevistamos hace meses a María Luisa, una alicantina que denunciaba que el banco estaba vendiendo su casa con ella dentro.
La mujer, con menores a su cargo y problemas de salud, tuvo que dejar de pagar la hipoteca. Sin embargo, la mayor sorpresa se la llevó al darse cuenta de que tras años pagando, "solo había amortizado intereses", pero todavía le quedaba el resto del préstamo.
Para entender este caso, Patricia Suárez, nos habla de otro elemento especialmente dañino en las hipotecas de este tipo: el anatocismo, que permite generar intereses sobre intereses.
"El banco fijaba una cuota, por ejemplo, de 500 euros. Pero si los intereses reales eran de 600, los 100 euros que faltaban se añadían a la deuda. Y esa cantidad acumulada empezaba a generar más intereses. Es perverso", denuncia.
Así, muchas familias descubren tras años de pagos que no han reducido su deuda, sino que esta ha crecido. Esto ayuda a entender un poco más la situación de María Luisa, que aseguraba que tras 20 años pagando todavía debía gran cantidad.
El IRPH: un índice opaco 214a1s
A todo esto se suma el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), un indicador alternativo que ha generado numerosas críticas por su opacidad y vulnerabilidad a la manipulación.
"El IRPH es un índice que los bancos podían pactar entre ellos", señala Patricia Suárez. "¿Cómo vamos a confiar en un sistema donde las propias entidades podían influir en el resultado?", cuestiona.
Aunque han pasado años desde que comenzaron las primeras denuncias, el mecanismo de cálculo del IRPH no ha cambiado. "Sigue exactamente igual que al principio. Es vergonzoso", lamenta.
El Banco de España llegó a reconocer que las entidades financieras podían alterar su resultado, lo que ha provocado un aluvión de reclamaciones judiciales por parte de los afectados.
Más de 1,5 millones de afectados 6s4ny
Según datos de Asufin, en España hay alrededor de 1,5 millones de hipotecas ligadas al IRPH. Cada una de ellas ha generado, de media, una pérdida de 25.000 euros para los consumidores, lo que eleva el impacto total a 37.500 millones de euros.
El sobrecoste mensual es notable: los s con IRPH pagan 165,1 euros más al mes que quienes tienen su hipoteca referenciada al euríbor.
Por comunidades autónomas, Cataluña lidera el número de afectados (30 %), seguida del País Vasco (22 %), Andalucía (13 %), Madrid (8 %) y la Comunitat Valenciana (7 %), donde habría más de 115.628 hipotecas afectadas.
Aun así, Suárez matiza: "Es difícil dar cifras exactas sobre el IRPH".
Un cóctel financiero letal 5j3n6j
Muchas hipotecas concedidas por entidades especializadas en créditos inmobiliarios concentraban lo peor de varios mundos: asimetría, anatocismo e IRPH. "No son hipotecas normales”, insiste Suárez.
Aunque el Tribunal Supremo ha avalado cada una de estas condiciones por separado, todavía queda pendiente su valoración conjunta, especialmente sobre el anatocismo.
La esperanza de Asufin está puesta en Europa.
"Cada vez que el Supremo ha querido cerrar la puerta, Europa la ha vuelto a abrir. Pero el Supremo retuerce las interpretaciones europeas para acabar diciendo lo mismo: que todo es legal. Es muy frustrante", concluye la presidenta de la asociación.
Sobre Asufin 2e2018
Asufin es una entidad sin ánimo de lucro fundada en 2009 que trabaja para informar, formar y defender los derechos de los consumidores bancarios.
Su labor se centra en la protección de los s frente a abusos financieros, el impulso de la educación económica y la influencia en las normativas tanto españolas como europeas.
Con más de 31.000 socios a cierre de 2022, ASUFIN se ha consolidado como una de las asociaciones de consumidores con mejores resultados y mayor reconocimiento en el ámbito financiero.
